С каждым человеком могут произойти неожиданные и неприятные события. Застраховав свою жизнь и здоровье в страховой компании, можно быть уверенным в финансовой защищенности своей семьи в случае, если совершится что-то непредвиденное.
В настоящий момент компании предлагают огромное количество разнообразных программ страхования. Как выбрать наиболее подходящую?
Страхование жизни и здоровья – один из видов услуг, предлагаемых гражданам нашей страны страховыми компаниями (СК). Полисы по данному виду страхования оформляются на долгий срок (от 3 до 20 лет). Согласно договору, все это время необходимая помощь застрахованному клиенту может быть оказана в любое время суток.
Условия программ страхования жизни и здоровья могут различаться в разных СК, что позволяет каждому подобрать вариант, оптимально удовлетворяющий его запросам. Для некоторых основной целью страхования является материальная поддержка в случае причинения вреда здоровью, а для других — возможность накопить определенную сумму. Естественно, при заключении страхового договора придется сделать вложения, но они не существенны по сравнению с компенсацией, выплачиваемой СК при страховом случае.
Крупнейшие представители страхового бизнеса предлагают клиентам пожизненную накопительную страховую программу. Основным ее преимуществом является возможность оставить в наследство своим родственникам денежную сумму, в несколько раз превышающую вложенные средства. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели смогут получить деньги по страховому полису, не дожидаясь вступления в права наследования.
Виды страхования жизни
Самая распространенная услуга большинства СК — это страхование, предметом которого является жизнь человека. В зависимости от намерений и целей граждан условия страховки могут различаться. Страховые компании реализуют два типа программ:
Обязательное страхование, включающее в себя программы для юридических лиц, предназначенные для оформления страховки сотрудникам компании. Согласно условиям таких программ, работодатели обязуются оформить страховой полис для каждого работника на случай травмирования или смерти при выполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что возмещение по страховому случаю не производится, если он произошел при нарушении правил техники безопасности, или если работник находился на рабочем месте в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Добровольное страхование оформляется по личной инициативе страхователя. Договор в данном случае обеспечивает защиту от определенных рисков.
Страховые компании предлагают своим клиентам большое количество индивидуальных программ страхования жизни, учитывающих возраст страхователя, состояние его здоровья и специфику профессиональной деятельности. Наиболее распространены следующие виды программ страхования:
Срочное — самый бюджетный и потому самый востребованный вариант. Договор заключается на короткий срок. В нем оговаривается точная сумма компенсации в случае болезни или смерти застрахованного лица в оговоренный период времени. В последнем случае материальная компенсация выдается выгодополучателю, упомянутому в договоре, либо близким родственникам по праву наследования.
Пожизненное – долгосрочная программа, предусматривающая выплату компенсации в случае смерти застрахованного человека. Согласно условиям договора страхователь должен ежегодно или ежемесячно вносить установленную денежную премию на счет СК. Накопленные средства в виде единовременной выплаты получает выгодоприобретатель, указанный в договоре, при наступлении страхового случая.
Смешанное – одна из самых дорогих программ добровольного страхования, что делает ее наименее востребованной у населения. Договором устанавливается срок, на протяжении которого страхователь должен с определенной периодичностью вносить премии на счет СК. Гарантированная выплата производится либо страхователю при дожитии до определенного возраста, либо выгодополучателю.
Страховка от несчастных случаев
Основное отличие страховки от несчастных случаев от добровольного страхования жизни заключается в условиях выплаты страховой компенсации. По данному виду страховки материальная компенсация предусмотрена только при наступлении страхового случая.
Страхователь по собственному усмотрению определяет набор рисков, которые будут внесены в страховой договор. К их числу, как правило, относят:
утрату общей, временной или профессиональной трудоспособности;
получение травм или заболеваний при несчастном случае;
гибель в результате несчастного случая.
При оформлении страхового договора по программам, включающим утрату профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, предусматривается частичная или полная потеря возможности выполнять необходимый объем работ, соответствующий должностной инструкции.
При временной утрате трудоспособности страховка компенсирует все рабочие дни, в которые страхователь не имел возможности приступить к трудовым обязанностям по причине нарушения здоровья.
Если в число рисков по страховому полису входят смертельно опасные болезни, его владельцу выплатят материальную компенсацию в случае инсульта, инфаркта, сибирской язвы, чумы, онкологических заболеваний и т.п. Правила оформления страхования жизни не запрещают вносить в договор такие дополнительные риски как:
последствия нападения преступников;
получение травм во время спортивных тренировок;
вред здоровью, причиненный при террористическом акте.
Стоимость страхования жизни и здоровья
Материальная компенсация по программам страхования жизни и здоровья может существенно различаться в разных компаниях, ее объем зависит от выбранной программы, характеристик страхователя и суммы взносов. Чтобы узнать сколько стоит полис в выбранной компании, необходимо обратиться к консультанту, который поможет рассчитать точную стоимость страховки исходя из правил программы.
Стоимость полиса зависит не только от вида страхования и размера взносов, но и от таких факторов как:
возраст и состояние здоровья страхователя;
время действия страховки (круглосуточная, временная);
условия труда и вид профессиональной деятельности клиента;
вид страховки (пожизненная, срочная, смешанная);
количество рисков, предусмотренных договором.
Ниже приведена таблица, в которой представлено несколько программ от крупных СК, включающих стандартный набор рисков. Наиболее популярными из них считаются семейные программы.
СК
Ингосстрах
Росгосстрах
Сбербанк страхование
Программа страхования
«Индивидуал»
«Семейная» для семьи от 2 до 4 человек
«РГС Здоровье»
«Защит близких» включает страхование детей, супругов и родителей
Объем рисков
Основной набор, включающий несчастный случай
Основной набор, включающий несчастный случай
Основной набор, включающий все виды несчастных случаев
Травмы, несчастные случаи, дополнительная выплата при гибели в авиа- или ж/д катастрофах
Стоимость руб/год
от 500
от 2500
от 800
от 900
Условия страхования жизни и здоровья
Основанием для заключения страхового договора служит устное или письменное заявление клиента СК. Возможно также оформление коллективного договора со списком застрахованных лиц.
При определении условий будущего договора от страхователя потребуется следующая информация:
степень риска, которому подвергается застрахованный человек при выполнении профессиональных обязанностей;
медицинское заключение о состоянии здоровья;
данные о третьих лицах, способных повлиять на возникновение страхового случая;
информация о наследниках и выгодоприобретателях, имеющих право на получение компенсации в случае смерти страхователя.
Перед заключением соглашения представители СК проводят оценку рисков. Для этого может понадобиться определенный период времени. Обязательным пунктом в списке предусмотренных рисков по страховому полису является «смерть застрахованного лица».
Как узнать, застрахован ли человек и где он оформил полис?
Страхование жизни человека является его индивидуальным выбором, о котором он может не сообщать родным и близким. Часто возникают ситуации, когда после гибели близкого родственника у его наследников возникают вопросы о наличии и условиях страхового договора. Для получения подобной информации необходимо наличие полиса страхования жизни.
Если документ найти не удалось, то нужно сделать запрос в крупные организации, занимающиеся страхованием граждан. Для вступления в наследство можно также поручить проверку наличия страховки нотариусу, который сделает запрос в СК и предоставит официальный ответ.
Выплата материальной компенсации возможна, только если у страхователя был полис.
Как выбрать страховую компанию?
Организаций, предлагающих оформить страхование жизни, с каждым годом становится все больше. Известность им придают рекламные ролики о выгодных условиях по индивидуальным программам, но вопрос о выборе надежной СК является актуальным для большинства граждан.
К крупнейшим представителям этой категории относятся такие компании, как:
Следует помнить, что известность компании не самый главный показатель ее надежности. При выборе СК необходимо изучить актуальный рейтинг организаций на официальном сайте RAEX, который составляют финансовые специалисты, анализируя результаты их работы.
недавно оформил страховку в Сбербанке на всю семью.Годовой взнос достаточно низкий, по кошельку не ударил, но теперь можно быть уверенным, что в случае чего не понадобится искать деньги на медицинские услуги, которые сейчас стоят не дешево
Мария
А я Сбербанку не доверяю. Сейчас нашла очень много отрицательных отзывов в интернете об их программах страхования. Часто отказывают в выплатах по непонятным причинам. Лучше поищу другую компанию.
недавно оформил страховку в Сбербанке на всю семью.Годовой взнос достаточно низкий, по кошельку не ударил, но теперь можно быть уверенным, что в случае чего не понадобится искать деньги на медицинские услуги, которые сейчас стоят не дешево
А я Сбербанку не доверяю. Сейчас нашла очень много отрицательных отзывов в интернете об их программах страхования. Часто отказывают в выплатах по непонятным причинам. Лучше поищу другую компанию.