Страхование жизни, здоровья и имущества при ипотеке: обязательно ли и как рассчитать сумму?

Решив оформить ипотечный займ на жилье, человек сталкивается с необходимостью лишних расходов на приобретение страховых полисов. Что дает страхование здоровья и имущества и может ли банк принудительно обязать застраховаться?

Следует понимать, что ипотека берется на много лет: за это время могут возникнуть различные неприятные жизненные ситуации. Защитить себя и своих родственников от возможных неприятностей и исключить финансовые риски поможет заключение страхового договора, но за это придется дополнительно заплатить.

Зачем нужна страховка при ипотеке?

Ипотека считается залоговым кредитом — приобретаемая заемщиком недвижимость находится в обременении у банка и числится его собственностью до тех пор, пока долг не будет полностью погашен. Чтоб избежать рисков, банк предлагает клиенту застраховать приобретаемое жилье, а также себя на случай болезни или смерти. Страхование нужно банку, чтобы он не понес возможные убытки в случае, если недвижимость будет испорчена сторонними силами, или заемщик по состоянию здоровья станет неплатежеспособным.

Заключение страхового договора выгодно обеим сторонам. Ипотеку заключают на 15-30 лет, поэтому высока вероятность того, что за эти годы наступит страховой случай. Страховка для кредитора минимизирует риск невыплаты займа. Заемщику страховка гарантирует, что в случае его нетрудоспособности бремя выплат не ляжет на плечи его родственников. При потере здоровья человек сможет с помощью страхового договора оплатить часть долга.

Виды страхования по ипотеке

При покупке жилья по ипотечному кредиту банковские организации предлагают 3 направления страхования:

  • залоговое имущество;
  • здоровье и жизнь заемщика;
  • право заемщика на недвижимость (страхование титула).

Страхование залогового имущества оформляется на весь период кредитования до момента ликвидации долга. Жилье страхуется на случай возникновения пожара, затопления, обвала дома. При оформлении ипотеки в Сбербанке покупка такого полиса является обязательным условием. Клиенту приходится нести дополнительные затраты: помимо кредита, он обязуется производить ежемесячные страховые выплаты. Однако при наступлении форс-мажорных обстоятельств расходы по ремонту жилья ложатся на страховую компанию.

Страхование здоровья и жизни заемщика покрывает возможные риски банка на случай утраты человеком трудоспособности (см. также: ППФ Страхование жизни: как оплатить второй и последующий взнос?). За долгие годы ипотеки клиент может приобрести хронические заболевания, получить инвалидность и потерять из-за этого работу. Результатом станет его неплатежеспособность. В этом случае, если был куплен страховой полис, бремя уплаты оставшегося ипотечного долга ложится на аккредитованную страховую фирму. При отсутствии страховки долговые обязательства переходят на ближайших родственников заемщика.

Страхование титула, то есть права заемщика на собственность, является добровольным и часто выбирается покупателями вторичных застроек. Титульная страховка гарантирует погашение долга страховой компанией в случае, если заемщик потеряет право собственности на квартиру.

Утратить право собственности на свою недвижимость человек может в следующих случаях:

  • признание судом недействительности сделки по причине выявления ошибок при оформлении документов;
  • выявление нелегальности схемы (чаще всего при сделках с материнским капиталом);
  • выявление мошенничества и подлога документов при купле-продаже жилья;
  • предъявление прав на квартиру законными правообладателями в случае, когда их интересы не были учтены в договоре сделки (например, выявлены несовершеннолетние дети, интересами которых пренебрегли).

При отсутствии титульной страховки наступление одного из вышеприведенных случаев влечет за собой расторжение сделки купли-продажи через суд. Заемщик лишается права собственности на жилье, однако банк будет требовать погасить полную сумму ипотечного кредита. Фактически человек теряет квартиру, но должен продолжать за нее выплачивать. Приобретение страхового полиса решает это недоразумение и при наступлении страхового случая перекладывает бремя выплаты долга с заемщика на страховую фирму.

Можно ли отказаться от страховки?

Нужно или нет покупать страховой полис при ипотечном займе? Страхование жизни при ипотеке не является обязательным. Однако Сбербанк идет на хитрость и предлагает минимальный процент займа 10% только застраховавшимся клиентам. Официально страхование жизни является добровольным, но в случае отказа от него банковские организации повышают ставку и даже пытаются отказать в займе. Повышение тарифов за кредит у незастрахованных лиц может происходить в течение всего срока действия договора. В результате фактически каждый заемщик вместе с договором ипотечного займа приобретает и страховой полис.

Каждому клиенту, оформляющему ипотеку, банк предлагает застраховать залоговую квартиру от возможной порчи и разрушений. Заемщик может отказаться, но тогда банк выдает ему займ под максимально возможные проценты и оставляет за собой право поднимать их в течение всего срока кредита. Цена страховки бывает сопоставима с разницей между возможными процентными ставками, которые предложит банк застрахованному и незастрахованному клиентам. То есть практичнее приобрести страховку на залоговую квартиру и обезопасить себя от возможных рисков, чем переплачивать проценты по кредиту.

Стоимость страховки жизни, здоровья и имущества

Сколько стоит страховой полис? Цена страховки жизни и здоровья зависит от возраста, пола, рода работы и наличия серьезных заболеваний на момент оформления ипотеки. Сумма страховки рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Страховщики могут потребовать медицинскую справку: в случае обнаружения у клиента тяжелых хронических болезней страховые тарифы увеличиваются. Диапазон страховых ставок на здоровье составляет 0,35%-1,5%, то есть при сумме ипотеки в 2 млн.рублей (как пример) страховка составит 6-30 тыс.руб. в год.

Цена страхового полиса на залоговое имущество зависит от характеристик покупаемого жилья. Учитываются год постройки здания, этажность, материал изготовления, общее техническое состояние. Чем старее квартира и чем хуже состояние дома, тем выше цена страховки. При расчете суммы ставки варьируются от 0,13% до 0,25% от сумы займа. По мере уплаты основного долга ежегодная сумма страховки будет снижаться.

Рассчитать предварительную цену полиса можно самостоятельно с помощью он-лайн калькуляторов на сайтах аккредитованных страховщиков. Для получения точной суммы можно обратиться к сотрудникам компании. Банки предлагают на выбор список страховщиков, в который входят порядка 23 аккредитованных организаций. Однако чаще всего банковские менеджеры рекомендуют покупать полисы у компании-партнера «Сбербанк-Страхование», которая страхует ипотеку по всем трем направлениям.

Случаи, не считающиеся страховыми

Какие случаи не являются страховыми и не подлежат оплате? Те, которые не прописаны в полисе. Прежде чем подписывать документы, заемщику рекомендуется внимательно изучить содержание договора и обратить внимание на перечень заболеваний, являющихся страховыми. Каждая страховая организация самостоятельно разрабатывает список событий, которые могут быть признаны страховыми случаями. Страховщики умышленно не включают ряд серьезных болезней в список страховых выплат.

Чаще всего это онкологические заболевания, так как они длительное время протекают бессимптомно. На момент оформления ипотеки заемщик предоставляет медицинскую справку об удовлетворительном состоянии здоровья, однако в организме уже могут протекать скрытые онкологические процессы. В результате через несколько лет наступает смерть клиента от рака, а страховщики отказывают родственникам в выплате страховой премии, так как рак не был указан в медицинской справке заемщика.

Можно ли вернуть уплаченную страховку?

Официально можно написать заявление и через суд требовать возврата страховки в нескольких случаях:

  • произведено досрочное погашение кредита и срок страховки составил более 11 месяцев – заемщик имеет право претендовать на возвращение годового взноса в полном объеме;
  • произведено досрочное погашение кредита и срок страховки более 6 месяцев – выплаты 50% от оплаченной суммы;
  • при сроке уплаченной страховки менее полугода страховщик, скорее всего, откажет в выплатах.

Однако банки и страховые фирмы утаивают информацию о праве возврата и всячески препятствуют выплатам. Относительно недавно стали появляться компании, которые предлагают помощь заемщикам в возврате уплаченных страховых взносов. Прежде чем решиться на возврат страховых средств, следует внимательно изучить кредитный договор. В Сбербанковских договорах указано, что при отказе от страховки банковская организация имеет право повышать процентную ставку без согласования.

Попытка возврата денежных средств может привести к требованию банка закрыть кредит в досрочном порядке.

Где дешевле и выгоднее оформить страхование ипотеки?

Оформить страховку при ипотеке без лишней волокиты можно в любой страховой компании, являющейся партнером банка-кредитора. Страховые взносы немного разнятся в различных компаниях, однако при выборе следует руководиться не только ценой полиса, но и рейтингом надежности страховщика. Сводный анализ средних процентных ставок в 2017 г. по разным видам страховок при ипотеке представлен в таблице.

КомпанияСтрахование имуществаЖизнь и здоровье клиентаСтрахование титула
Сбербанк-Страхование0,251отсутствует
ВТБ0,320,320,32
ВСК0,430,55отсутствует
МегаАльянс0,160,660,18
РЕСО-Гарантия0,10,250,25
Росгосстрах0,170,270,15
Ингосстрах0,140,230,2
Альфа-Страхование0,150,350,17
Оцените статью:   1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (4 оценка: 4,50 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Комментарии посетителей по теме статьи:
  1. Маргарита:

    Мы взяли ипотеку в Сбербанке на сумму 2 млн.руб сроком на 15 лет. Нам оформили страховку жизни и здоровья на текущий год. Обязательно ли надо будет продлевать страховку на следующие годы или можно будет отказаться от страхового полиса? Не хочется переплачивать лишние деньги.

  2. Валерия:

    Вроде бы надо продлевать, у меня подруга каждый год платит, тоже в Сбербанке ипотеку брали. А вообще я считаю, страхование нужно. А вдруг что-то случится с вашим здоровьем? И как тогда будете выплачивать долг?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.