Страхование жизни, здоровья и имущества при ипотеке: обязательно ли и как рассчитать сумму?

Решив оформить ипотечный займ на жилье, человек сталкивается с необходимостью лишних расходов на приобретение страховых полисов. Что дает страхование здоровья и имущества и может ли банк принудительно обязать застраховаться?

Следует понимать, что ипотека берется на много лет: за это время могут возникнуть различные неприятные жизненные ситуации. Защитить себя и своих родственников от возможных неприятностей и исключить финансовые риски поможет заключение страхового договора, но за это придется дополнительно заплатить.

Содержание

• 1. Зачем нужна страховка при ипотеке?
• 2. Виды страхования по ипотеке
• 3. Можно ли отказаться от страховки?
• 4. Стоимость страховки жизни, здоровья и имущества
• 5. Случаи, не считающиеся страховыми
• 6. Можно ли вернуть уплаченную страховку?
• 7. Где дешевле и выгоднее оформить страхование ипотеки?
• 8. Видео по теме статьи
• 9. Комментарии посетителей по теме статьи

Зачем нужна страховка при ипотеке?

Заключение страхового договора выгодно обеим сторонам. Ипотеку заключают на 15-30 лет, поэтому высока вероятность того, что за эти годы наступит страховой случай. Страховка для кредитора минимизирует риск невыплаты займа. Заемщику страховка гарантирует, что в случае его нетрудоспособности бремя выплат не ляжет на плечи его родственников. При потере здоровья человек сможет с помощью страхового договора оплатить часть долга.

Виды страхования по ипотеке

При покупке жилья по ипотечному кредиту банковские организации предлагают 3 направления страхования:

• залоговое имущество;
• здоровье и жизнь заемщика;
• право заемщика на недвижимость (страхование титула).

Страхование здоровья и жизни заемщика покрывает возможные риски банка на случай утраты человеком трудоспособности (см. также: ППФ Страхование жизни: как оплатить второй и последующий взнос?). За долгие годы ипотеки клиент может приобрести хронические заболевания, получить инвалидность и потерять из-за этого работу. Результатом станет его неплатежеспособность. В этом случае, если был куплен страховой полис, бремя уплаты оставшегося ипотечного долга ложится на аккредитованную страховую фирму. При отсутствии страховки долговые обязательства переходят на ближайших родственников заемщика.

Утратить право собственности на свою недвижимость человек может в следующих случаях:

• признание судом недействительности сделки по причине выявления ошибок при оформлении документов;
• выявление нелегальности схемы (чаще всего при сделках с материнским капиталом);
• выявление мошенничества и подлога документов при купле-продаже жилья;
• предъявление прав на квартиру законными правообладателями в случае, когда их интересы не были учтены в договоре сделки (например, выявлены несовершеннолетние дети, интересами которых пренебрегли).

При отсутствии титульной страховки наступление одного из вышеприведенных случаев влечет за собой расторжение сделки купли-продажи через суд. Заемщик лишается права собственности на жилье, однако банк будет требовать погасить полную сумму ипотечного кредита. Фактически человек теряет квартиру, но должен продолжать за нее выплачивать. Приобретение страхового полиса решает это недоразумение и при наступлении страхового случая перекладывает бремя выплаты долга с заемщика на страховую фирму.

Можно ли отказаться от страховки?

Нужно или нет покупать страховой полис при ипотечном займе? Страхование жизни при ипотеке не является обязательным. Однако Сбербанк идет на хитрость и предлагает минимальный процент займа 10% только застраховавшимся клиентам. Официально страхование жизни является добровольным, но в случае отказа от него банковские организации повышают ставку и даже пытаются отказать в займе. Повышение тарифов за кредит у незастрахованных лиц может происходить в течение всего срока действия договора. В результате фактически каждый заемщик вместе с договором ипотечного займа приобретает и страховой полис.

Каждому клиенту, оформляющему ипотеку, банк предлагает застраховать залоговую квартиру от возможной порчи и разрушений. Заемщик может отказаться, но тогда банк выдает ему займ под максимально возможные проценты и оставляет за собой право поднимать их в течение всего срока кредита. Цена страховки бывает сопоставима с разницей между возможными процентными ставками, которые предложит банк застрахованному и незастрахованному клиентам. То есть практичнее приобрести страховку на залоговую квартиру и обезопасить себя от возможных рисков, чем переплачивать проценты по кредиту.

Стоимость страховки жизни, здоровья и имущества

Цена страхового полиса на залоговое имущество зависит от характеристик покупаемого жилья. Учитываются год постройки здания, этажность, материал изготовления, общее техническое состояние. Чем старее квартира и чем хуже состояние дома, тем выше цена страховки. При расчете суммы ставки варьируются от 0,13% до 0,25% от сумы займа. По мере уплаты основного долга ежегодная сумма страховки будет снижаться.

Рассчитать предварительную цену полиса можно самостоятельно с помощью он-лайн калькуляторов на сайтах аккредитованных страховщиков. Для получения точной суммы можно обратиться к сотрудникам компании. Банки предлагают на выбор список страховщиков, в который входят порядка 23 аккредитованных организаций. Однако чаще всего банковские менеджеры рекомендуют покупать полисы у компании-партнера «Сбербанк-Страхование», которая страхует ипотеку по всем трем направлениям.

Случаи, не считающиеся страховыми

Чаще всего это онкологические заболевания, так как они длительное время протекают бессимптомно. На момент оформления ипотеки заемщик предоставляет медицинскую справку об удовлетворительном состоянии здоровья, однако в организме уже могут протекать скрытые онкологические процессы. В результате через несколько лет наступает смерть клиента от рака, а страховщики отказывают родственникам в выплате страховой премии, так как рак не был указан в медицинской справке заемщика.

Можно ли вернуть уплаченную страховку?

Официально можно написать заявление и через суд требовать возврата страховки в нескольких случаях:

• 
• произведено досрочное погашение кредита и срок страховки более 6 месяцев – выплаты 50% от оплаченной суммы;
• при сроке уплаченной страховки менее полугода страховщик, скорее всего, откажет в выплатах.

Однако банки и страховые фирмы утаивают информацию о праве возврата и всячески препятствуют выплатам. Относительно недавно стали появляться компании, которые предлагают помощь заемщикам в возврате уплаченных страховых взносов. Прежде чем решиться на возврат страховых средств, следует внимательно изучить кредитный договор. В Сбербанковских договорах указано, что при отказе от страховки банковская организация имеет право повышать процентную ставку без согласования.

Где дешевле и выгоднее оформить страхование ипотеки?

Оформить страховку при ипотеке без лишней волокиты можно в любой страховой компании, являющейся партнером банка-кредитора. Страховые взносы немного разнятся в различных компаниях, однако при выборе следует руководиться не только ценой полиса, но и рейтингом надежности страховщика. Сводный анализ средних процентных ставок в 2017 г. по разным видам страховок при ипотеке представлен в таблице.

Оцените статью:

 (4 оценили на 4,50 из 5)

Загрузка...

Поделитесь с друьями!