Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Получение травмы или летальный исход всегда становятся неприятной неожиданностью для человека и его семьи. В таких ситуациях требуются немалые финансовые расходы на лекарства, медицинское обслуживание или похоронные мероприятия.

Официальное закрепление возможности получения средств при появлении определенных обстоятельств является проявлением любви и заботы к своим близким. За рубежом культура оформления страховки на случай травмирования или смерти достаточно развита. Этот вопрос становится все более актуальным и для России, ведь именно страхование позволит не думать о финансовой стороне вопроса в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Сущность программ страхования от несчастных случаев и болезней

Сущность программ страхования жизни и здоровья заключается в выплате компенсации гражданину в случае получения травмы, потери трудоспособности или смерти. Его следует отделять от обязательного и добровольного медицинского страхования.

Здесь работает совершенно другой принцип. Медицинское страхование предусматривает оказание врачебной помощи, проведение процедур и прочих манипуляций при обнаружении заболевания или получении травмы. Страхование жизни предполагает исключительно денежную компенсацию.

При этом получателем может выступать сам застрахованный в случае болезни или его наследники, если человек умер. Выплата является значительной финансовой поддержкой при наступлении страхового случая.

Виды страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья делится на несколько видов. Сюда можно отнести обязательное и добровольное оформление страхового полиса. Также выделяют индивидуальное и групповое страхование.

По сроку действия различаются полисы с определенным сроком действия, действующие в течение жизни человека и по наступлении страхового случая. В чем их отличия, и в каких случаях показано их оформление?

Обязательное и добровольное

Обязательное страхование предусмотрено для работников опасных специальностей. К ним относятся военные специалисты, сотрудники правоохранительных органов и службы спасения, судьи и др. Работа этих граждан подразумевает наличие повышенной опасности.

При этом средства при наступлении страхового случая выплачиваются из Фонда социального страхования. Сумма страхового покрытия зависит от специальности и региона проживания сотрудника государственных органов.

Договоры добровольного страхования заключают любые категории граждан. Они вправе самостоятельно выбрать компанию и наполнение полиса (страховые случаи). Оплата взносов производится непосредственно гражданином, а выплата компенсации — страховой организацией. При получении ипотеки в некоторых банках оформление страхования жизни на сумму кредита поможет получить снижение процентной ставки.

Индивидуальное и групповое

Индивидуальное страхование оформляется самими страхователями — они сами выбирают программу и уплачивают взносы. На некоторых предприятиях, спортивных соревнованиях, в государственных структурах практикуется групповое страхование. Уплата взносов производится как за счет работодателя, так и за счет самого человека (например, в случае выездных соревнований любителей).

Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем при индивидуальном, ведь страховая компания предоставляет большую скидку на приобретение полисов для группы лиц.

При этом программа может действовать только в рабочее время или круглосуточно. Все зависит от того, какой договор заключен у работодателя со страховщиком.

Со сроком действия, на протяжении всей жизни, по факту наступления страхового случая

Страхование здоровья и жизни различается в зависимости от срока действия соглашения. Это может быть полис на несколько дней, например, при поездке в командировку или на отдых в экзотическую страну.

Однако обычная практика – оформление полиса сроком на один год. Можно заключать договор со страховой компанией и на более продолжительный срок. Это дает страхователю некоторые преимущества. Установленный изначально тариф не будет меняться даже при ухудшении состояния здоровья гражданина, к тому же нет нужды в ежегодном посещении офиса для продления действия полиса.

Кроме полисов с определенным сроком действия, есть страховки, которые заключаются на период всей жизни гражданина. В случае тяжелой болезни или признания недееспособности выплачивается страховая компенсация. Такие страховки в России оформляются нечасто, и встретить их почти невозможно.

Есть страховки, в которых прописывается исчерпывающий перечень возможных травм и других неприятностей со здоровьем, которые могут возникнуть у страхователя. Также указаны определенные суммы, положенные к выплате в этих случаях. Стоимость таких полисов значительно выше других страховых продуктов.

Порядок страхования и существенные условия договора

Групповые и обязательные страховки оформляются обычно без участия застрахованного гражданина. Этим занимается его работодатель, человека извещают о факте страхования. Для оформления индивидуального полиса можно выбрать любую страховую компанию. Необходимые документы — паспорт и заявление, которое поможет составить сотрудник компании.

При заключении договора на значительную сумму страхового покрытия (например, несколько миллионов рублей) страховщик вправе затребовать и другие документы, например, медицинское заключение. В остальных случаях информация заполняется со слов страхователя.

Подписывая документы, страхователь подтверждает, что является совершеннолетним гражданином, не имеет инвалидность 1 и 2 групп, не страдает тяжелыми заболеваниями. Сами страховые компании вносят и другие пункты, которые они считают существенными — например, о том, что страхуемое лицо не работает на опасном производстве, не занимается опасными видами спорта и пр.

Срок действия страхового полиса может быть:

  • круглосуточным;
  • на время выполнения определенных работ;
  • на период нахождения в конкретном месте (за границей или в поездке).

Дата вступления соглашения в действие указана в полисе. Как правило, это начало следующих суток. При продлении полиса указывается дата, следующая за датой окончания срока действия предыдущего договора.

Страховая комиссия составляет от 0,12 до 10% — ее размер зависит от условий страховки. На эту величину влияют учитываемые риски, возраст, состояние здоровья страхователя, место его работы и пр.

Примерный бланк договора страхования:

Примерный бланк страхового полиса:

У страхователя на руках остается договор страхования и полис. Второй экземпляр договора хранится в страховой компании. Клиенту выдается памятка с алгоритмом действий при наступлении страхового случая и условиями оказания страховых услуг, с которыми обязательно стоит ознакомиться.

Страховые случаи по договору страхования жизни и здоровья

При получении травмы или при наступлении несчастного случая незамедлительно сообщите об этом страховщику по телефонам, указанным в полисе и договоре. Страховым случаем принято считать:

  • травмирование из-за несчастного случая;
  • отравление некачественными продуктами питания, лекарственными средствами или токсическими веществами;
  • инфицирование энцефалитом вследствие укуса клеща;
  • заболевание полиомиелитом;
  • патологическая беременность и роды, которые привели к тяжелым последствиям;
  • переломы, ожоги, вывихи и последствия их неудачного лечения;
  • попадание инородного предмета в дыхательные пути;
  • обморожение;
  • отек Квинке, анафилактический шок;
  • смерть от всех перечисленных причин, даже если она наступила не сразу.

Для получения выплаты предоставьте подтверждающие документы и заполните заявление по следующему образцу:

Внимательно изучите документы, выданные сотрудником страховой компании — в них описаны все страховые случаи, которые являются условием выплат. В случае летального исхода выгодоприобретателями становятся наследники страхователя.

Что не является страховыми случаями?

Страховая компания не осуществит выплаты при:

  • получении травмы или наступлении смерти в результате противоправных действий страхователя, что доказано правоохранительными органами или судом;
  • управлении транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • умышленном травмировании или попытке самоубийства;
  • предоставлении ложных документов, в том числе по предварительному сговору нескольких лиц;
  • осуществлении врачебных манипуляции, которые не связаны со страховым случаем;
  • участии в военных конфликтах, массовых беспорядках и пр.

Лучшие программы страхования жизни и здоровья в РФ

Рейтинг крупных и авторитетных компаний, которые предлагают свои услуги на рынке страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней:

  • Ингосстрах предлагает несколько страховых продуктов: от несчастных случаев, от критических заболеваний (например, онкологических, болезни Альцгеймера и др.), узкоспециализированные (при укусе клеща, ДТП). Они могут быть накопительными или инвестиционными. Обычно срок действия договора – до 1 года.
  • Ресо-Гарантия также предоставляет несколько программ при риске наступления смерти, получения травм (в том числе и от ДТП), на случай потери кормильца, а также специальные продукты для страховой защиты несовершеннолетних.
  • ВТБ-страхование позволяет застраховать не только самого страхователя, но и всю его семью на случай, если с ними что-то случится. Отдельно можно оформить полис на ребенка старше 3 лет, на случай заражения клещевым энцефалитом и для спортсменов.
Поддержите нас в соцсетях:
Оцените статью:   1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (3 оценка: 4,67 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Комментарии посетителей по теме статьи:
  1. Татьяна:

    У многих сотрудников на работе оформлена страховка жизни. Очень удобная вещь. Вот например, недавно коллега сломал ногу, получил выплату. Немного сгладило настроение и маленькие больничные выплаты.

  2. Мария:

    не доверяю групповым страховкам. Да, они гарантируют какие-то выплаты при получении травмы на производстве, например. Но лучше самому заключить индивидуальное соглашение, платить хоть немного больше взносов, но и знать, что в случае чего вы и ваша семья получите достойные деньги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.