Top.Mail.Ru

Программа инвестиционного и накопительного страхования жизни: что это такое?

Российский рынок переполнен компаниями, которые предлагают нам застраховать свое здоровье и жизнь, получив при этом финансовый доход в отдаленном будущем. Основным преимуществом инвестиционного страхования является формирование человеком своего собственного капитала и получение с него пассивного дохода. Важно помнить, что при выборе инвестиционной компании надо полагаться на ее надежность и репутацию.

Определение инвестиционного и накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это инвестиционный продукт, предусматривающий регулярные взносы застрахованного лица в счет своих же личных накоплений. Приобретая полис НСЖ, человек страхует свою жизнь и параллельно накапливает денежные средства. К моменту завершения договора клиент имеет свой капитал, равный сумме всех его страховых взносов. В случае смерти клиента или его серьезной болезни (страховой случай) родственники получают деньги. Страховая сумма не зависит от того, сколько взносов успел сделать инвестор, и выплачивается в полном объеме.

Различия между инвестиционным и накопительным страхованием указаны в таблице:

КритерийИСЖНСЖ
Инвестиционные рискиЛожатся на клиента (страхователя)Ложатся на фирму-страховщика
Вложения денежных резервов (кто выбирает направления инвестиций)КлиентКомпания
СутьАктивный прирост средств + страховкаНакопление средств + страховка
Размер выплат при наступлении страхового случаяНакопленная сумма паев. Чем больше вложил в инвестиции, тем больше размер страховых выплат.Гарантированная полисом сумма, не зависит от количества сделанных взносов.
Прозрачность доходностиДоходность зависит от самого клиента – от цены приобретенных им паев.Клиент не знает, какую долю прибыли он получит (зависит от доходности фирмы).

Принцип работы программ

Накопительное страхование жизни

Клиент сам определяет периодичность и сумму взносов. Основная часть вклада накапливается на счете договора – к моменту окончания программы клиент имеет свой личный капитал. Небольшая часть вклада ежегодно тратится на покрытие страховых рисков компании, под которыми подразумевается смерть клиента. По желанию клиента можно прописать в полис дополнительные риски (тяжелые травмы, болезни) – за такое «благо» компания будет взимать лишний процент. Размер страховки по случаю смерти составит полную сумму будущего капитала. Образец договора НСЖ можно посмотреть ниже.

Инвестиционное страхование

Полис инвестиционного страхования клиентской жизни защищает здоровье вкладчика и в случае его смерти обеспечивает гарантированные выплаты его родственникам. Клиент указывает в полисе выгодоприобретателя – человека, который получит страховую компенсацию в случае смерти страхуемого. Договор заключается на срок не более 5 лет. Возможны два страховых случая. Клиент доживает до окончания договора и забирает полную сумму вложенных им денег плюс инвестиционные проценты. Клиент не доживает (причина смерти значения не имеет) – сумма полностью выплачивается выгодоприобретателю.

Преимущества и недостатки программ

НСЖ

Достоинства накопительного страхования жизни:

  • ежегодные налоговые льготы и вычеты;
  • все вложенные деньги возвращаются страхователю в конце срока в полном объеме;
  • страхование жизни от несчастных случаев и смерти;
  • возможность самому назначить выгодоприобретателя;
  • юридическая защита финансовых вложений.

Владелец страхового вклада получает льготы: имеет право на налоговый вычет 13% от суммы сделанных им взносов за год. Он получает справку о неполучении налогового вычета по договору НСЖ. Это распространяется на договоры сроком более 5 лет. Ограничение на сумму по вычетам составляет 120 тыс. руб.

Страховые денежные взносы не являются имуществом, поэтому они не подлежат разделу или аресту.

Недостатки НСЖ:

  • строгая обязанность по уплате взносов;
  • нельзя уменьшить оговоренную сумму взносов в случае, если страхователь стал неплатежеспособным;
  • штрафы за просроченные взносы;
  • пропущенный платеж может стать причиной расторжения договора, а все заплаченные ранее средства остаются у страховой компании;
  • невозможно расторгнуть полис без материальных потерь;
  • долгосрочность договора – за этот период времени страховая компания может обанкротиться и исчезнуть.

ИСЖ

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

  • возможность контроля движений своих финансов – доходность страховой организации прозрачна для клиента;
  • самостоятельный выбор направлений инвестирования;
  • льготное налогообложение на взносы и прибыль;
  • финансовые вложения по ИСЖ находятся под юридической защитой: не подлежат разделу (при разводе с супругом) в течение срока действия договора;
  • источник пассивного дохода;
  • финансовая защита родственников — возврат вложенной суммы в случае смерти страхователя.

Недостатки ИСЖ:

  • преждевременное расторжение договора приводит к значительным финансовым потерям;
  • дополнительные затраты в виде банковских комиссий за некоторые операции;
  • страховая компания может утратить лицензию, тогда клиент потеряет прибыль;
  • некоторые компании ограничивают возможность частичного вывода денежных средств, то есть не всегда можно забрать прибыль от активов до момента окончания соглашения.

Какие страховые компании считаются надежными?

Вложенные в страховые проекты деньги не защищены законом о страховании вкладов. Важно понимать, что финансовая устойчивость фирмы является главным критерием при выборе компании. Отдавая предпочтение тому или иному страховщику, надо тщательно оценить и сравнить его финансовую устойчивость. В данном вопросе можно ориентироваться на мнения оценочных агентств.

Любая страховая фирма имеет свой рейтинг надежности. Наиболее стабильные и надежные компании оцениваются максимальной оценкой три А, то есть ААА.

Нужно обратить внимание на перестраховщиков – это организации, несущие ответственность по платежным обязательствам в случае банкротства страховой фирмы. Рекомендуется выбирать фирмы, имеющие иностранных перестраховщиков с максимальным рейтингом надежности.

Сводная таблица по страхованию в разных компаниях

Выбирая страховую компанию, следует обращать внимание на ее надежность и стаж работы на российском рынке. Важное значение имеют основные стратегии компании и финансовые показатели фирмы. Прежде чем вложить свои деньги в ИЖС, надо изучить рынок имеющихся предложений и выбрать для себя оптимальный вариант.

КомпанияРейтинг надежностиСтоимость полисаПреимущества
Ингосстрах «Вектор»ААА50-390 тыс. руб.Крупнейший страховщик с возможностью накоплений в иностранной валюте. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Росгосстрах «Управление капиталом»ААА50-600 тыс. руб.Существует на рынке более 90 лет. Гарантирует выплаты в течение 2-х недель с момента обращения. Страхователь самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. Открытость и прозрачность денежных операций.
Сбербанк страхованиеААА50-650 тыс. руб.Входит в пятерку лидеров. Полный возврат денежных средств. В случае смерти в авиа- или железнодорожной катастрофе выплачиваются субсидии родственникам в размере 1 млн руб.
СОГАЗ «Индекс доверия»АА50-100 тыс. руб.Лидирует по объему оплаченных страховых случаев. Гарантирует полный возврат денежных средств. В случае получения клиентом инвалидности 1 группы выплачивает страховую сумму в размере 100%. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Открытие «Страхование Жизни»АА30-250 тыс. руб.Возможность совершения дополнительных взносов и подключение опционных рисков в личном кабинете. Действует в пятилетней перспективе.

Страховые случаи и действия при их возникновении

В полисе в обязательном порядке прописаны страховые риски, то есть случаи, при наступлении которых выгодоприобретатель получает компенсацию. К страховым случаям относят:

  • смерть от несчастного случая — оплачивается до 200% страховой суммы плюс проценты от вложений;
  • потеря трудоспособности (подтверждается справкой об инвалидности) – выплачивается определенная сумма, заранее прописанная в договоре;
  • авиакатастрофы, ДТП могут прописываться отдельно, и выплаты по этим случаям составляют фиксированный процент от накоплений;
  • самоубийство – некоторые компании признают такое страховым случаем при условии, что с момента заключения договора прошло более двух лет.

При возникновении страхового случая клиент или выгодоприобретатель должны обратиться в компанию, где был оформлен полис. После подачи заявления страховая компания рассматривает полученную документацию и одобряет ее. Выплаты производятся в порядке, установленном договором. Сумма может быть единовременно перечислена на счет выгодоприобретателя или несколькими равными частями. Для получения положенных денег требуются документы:

  • справка, подтверждающая инвалидность застрахованного лица, или документ о смерти;
  • страховой полис (договор о страховании жизни между организаций и клиентом);
  • паспорт выгодоприобретателя, указанного в договоре.

Как распознать мошенников?

Свои сбережения лучше доверить проверенным страховщикам, имеющим высокий рейтинг надежности. Остается риск попасть в ловушку к мошенникам: недобросовестные фирмы привлекают клиентов завышенными процентными ставками в сравнении с остальными компаниями, а потом, чаще всего, не оплачивают страховые случаи.

Следует внимательно читать договор: мелким шрифтом в конце прописываются неблагоприятные для клиента нюансы. Что это такое? Чаще всего это информация об автоматическом продлении полиса еще на несколько лет или об обязательном перечислении страховой суммы на банковский депозит. Такие мошеннические уловки откладывают положенные выплаты на несколько лет вперед – клиент может и не дождаться возврата своих денег. Важно помнить, что прежде чем подписать договор, поддавшись агитации сотрудника компании, надо внимательно прочитать весь документ и проконсультироваться с юристом.

Оцените статью:
1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (5 оценили на 4,60 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Поделитесь с друьями!
Все о семейном праве
Комментариев: 1
  1. Маргарита

    Муж решил приобрести полис накопительного страхования жизни, чтоб скопить определенную денежную сумму на будущее и заодно застраховать жизнь (вдруг болезнь или несчастный случай).Подскажите, в какую страховую лучше обратиться — чтоб была гарантия выплат и чтоб страховщик был надежным.

  2. Виктория

    Я больше склоняюсь к накопительной системе. Хоть там и более жесткие условия (штрафы за просрочку и т. д.), но выгоды в конечном итоге больше. Самое трудное — это найти действительно надежную компанию.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: