Понятие накопительного страхования жизни: программы и рейтинг компаний в России

Большинство российских банков помимо депозитных программ предлагают своим клиентам оформить инвестиционное страхование жизни, позволяющее получить определенное возмещение при возникновении страхового случая. Первые строчки в рейтинге банков по ключевым показателям занимают «Сбербанк», «ВТБ» и «Альфа-Банк».

Данный банковский инструмент еще недостаточно популярен в нашей стране, в отличие от европейских соседей. Большинство жителей России отдает предпочтение депозитам с фиксированными процентными ставками. Однако накопительное страхование имеет несколько преимуществ перед остальными банковскими инструментами.

Принципы работы накопительного страхования жизни

Накопительное страхование представляет собой совокупность инвестиций и стандартного страхового полиса. Эта разновидность страхования не только гарантирует выплаты по страховым случаям, но и позволяет получать прибыль от вложенных средств. В отличие от страховых компаний, Пенсионные фонды не могут предложить данный вид услуги.

Согласно Гражданскому кодексу России, финансы, инвестированные в накопительное страхование жизни человека, не относятся к личному имуществу. Поэтому они не подлежат конфискации, аресту, а также не разделяются в случае бракоразводного процесса.

Данная разновидность вид страхования является долгосрочной и обеспечивает защиту не только жизни человека, но и его сбережений и общего благосостояния. Принципы работы накопительной страховой программы заключаются в следующем:

  • Долгосрочность. Период действия страхового договора составляет, как правило, 20-25 лет.
  • Регулярные взносы. После оформления полиса застрахованный человек должен регулярно уплачивать фиксированную сумму на счет в течение всего срока действия соглашения. При таком подходе можно скопить значительную сумму без особых усилий.
  • Разделение регулярных платежей на инвестиционную и страховую составляющие. При совершении платежа он автоматически делится на две равные части: первая покрывает затраты страховщика, а вторая является вложением в выбранный финансовый инструмент, приносящий ежегодный пассивный доход.
  • Выдача накопленного капитала. При отсутствии страховых случаев вкладчик имеет возможность получить свои накопления или продлить срок действия страхового договора.

Прибыль от вкладов по накопительной страховой программе делится на две части:

  • Фиксированная сумма, составляющая 2-4% от вклада.
  • Инвестиционная прибыль, которая может меняться в зависимости от ситуации на финансовом рынке. Ее размер варьируется от 0 до 100%.

Размер выплаты застрахованному лицу при наступлении страхового случая зависит от числа регулярных платежей, произведенных по заключенному договору.

При страховом случае, повлекшем за собой смерть человека, фиксированную выплату получают его близкие родственники. Для получения накоплений нет необходимости ждать шесть месяцев и оформлять право наследования, выплаты производятся в срок, не превышающий 10 дней.

Отличия от рискового страхования

Основное направление рискового страхования – страховая защита человека от смерти. Стандартный договор может быть дополнен такими страховыми случаями, как болезнь, инвалидность, смертельно опасное заболевание или несчастный случай. Выплаты по данной программе возможны лишь при наступлении страхового случая, упомянутого в соглашении.

Этот вид страхования не предусматривает накоплений. Это значит, что если рисковый случай не наступил до окончания срока страховки, компания не производит никаких выплат, деньги не возвращаются.

В отличие от долгосрочного накопительного страхования, рисковое защищает человека на случай смерти в течение кратковременного срока. Такой вид страховки удобен при путешествиях за границу или командировках в горячие точки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Главным преимуществом программы накопительного страхования является то, что вкладывая в него средства, человек защищает не только свою жизнь, но и финансовые интересы. Необходимость делать взносы с определенной периодичностью развивает дисциплинированность, умение регулярно откладывать нужную сумму.

Существует еще ряд факторов, делающих данную программу привлекательной для жителей России:

  • Сохранность всех накопленных средств, гарантированная государством.
  • Отсутствие налогов на выплаты по страховым случаям.
  • Взносы по страховому договору не подлежат разделу, аресту, конфискации, так как не относятся к личному имуществу.
  • Накопительная часть взносов не включается в наследство, так как в страховом договоре изначально указывается выгодоприобретатель. Это дает возможность застрахованному оказать адресную помощь человеку независимо от степени родства.
  • Возможность получить страховой вычет от государства, составляющий 13% от общей суммы взносов, уплаченных по страховому договору. Данное право появляется у граждан, оформивших договор на срок более 5 лет. Максимальная сумма вычета не может превышать 120 тысяч рублей. При расчете суммы учитываются такие пункты, как расходы на медицинские услуги, государственное обучение, пенсионное обеспечение и др.
  • В долгосрочном договоре инвестиционного страхования размер взносов фиксированный и не может увеличиться в связи с ухудшением здоровья, как это происходит при покупке краткосрочного страхового полиса.

Однако при оформлении полиса накопительного страхования следует помнить, что у данной программы имеются и существенные недостатки:

  • Для обеспечения безопасности жизни человека сумма страхового договора должна составлять не менее 5-10 годовых доходов.
  • Инвестиционное страхование неэффективно использовать в качестве инструмента создания капитала. Процент дохода от вложенных средств весьма незначителен.
  • Страховые выплаты производятся в национальной валюте, а следовательно, велика вероятность того, что в течение длительного времени, на которое заключается договор, произойдет девальвация, и инвестиции сильно обесценятся.

Расчет суммы взносов и выплаты по страховому случаю

Для оценки эффективности инвестиционного страхования и наглядного представления о работе этой программы рассмотрим пример расчета суммы взноса и выплаты по рисковому случаю. Большинство страховых экспертов для расчетов периодических платежей при заключении договора берут за основу ежемесячные расходы обратившегося гражданина.

К примеру, совокупный расход человека в месяц составляет 30 тысяч рублей. Исходя из этого, примерный его расход за год будет равен 360 тысячам рублей. Для того чтобы получить в качестве страховой выплаты сумму 360 тысяч рублей, необходимо в течение 25 лет ежегодно пополнять свой инвестиционный счет на сумму 14,4 тысяч рублей.

Важным моментом при данном расчете является то, что страховая выплата в полном размере (360 тысяч) выдается застрахованному лицу при наступлении рискового случая, даже если договор был заключен несколько месяцев назад и произведен только один взнос.

Если до окончания срока договора по инвестиционной программе страховой случай не произошел, компания предлагает застрахованному лицу два варианта:

  • забрать сумму, инвестированную в страхование за все годы;
  • получать ежемесячную пожизненную пенсию из своего капитала.

Рейтинг компаний и программы накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни граждан входит в перечень финансовых инструментов в следующих крупных страховых компаниях и банках:
(см. также: страхование жизни и здоровья в Росгосстрахе)

  1. «Сбербанк» предлагает своим клиентам инвестировать средства в НСЖ, как в инструмент для формирования будущего капитала. Преимущество программы «Сбербанка» заключается в том, что при смерти застрахованного человека в результате железнодорожной или авиакатастрофы банк обязуется выплатить дополнительно 1 миллион рублей, помимо установленной суммы по договору.
  2. «Росгосстрах» заключает договоры накопительного страхования сроком от 5 до 40 лет в зависимости от возраста застрахованного лица. В договоре четко разделяются основные и дополнительные условия для произведения выплат. К дополнительным относятся такие пункты, как потеря трудоспособности или несчастные случаи.
  3. «Банк ВТБ» предлагает своим клиентам заключить договор НСЖ на срок от 10 до 30 лет. Минимальный тариф по данной программе составляет 58,17%, а максимальный достигает 106,94%.
  4. «Альфа-Банк» помимо основных накопительных программ, таких как «Накопления для пенсии», «Детский капитал», предлагает заключить договор по программе «Защищенный капитал», гарантирующей защиту инвестиций от посягательств третьих лиц.
  5. Банк «Открытие» также предоставляет услуги по страхованию жизни. Согласно программе, возраст застрахованного лица на момент заключения договора не должен превышать шестидесяти лет. Срок действия полиса составляет 5-20 лет, а минимальный страховой взнос – 15 тысяч рублей.
  6. В «Ренессанс» банке минимальная сумма, вносимая по договору НСЖ, составляет 15 тысяч рублей.
  7. «МДМ Банк» отличается от других организаций более строгими условиями по страхованию. Полис оформляется только в том случае, если страхователь вносит в качестве первого взноса сумму в размере 1 тысячи долларов или 50 тысяч рублей. Минимальный срок действия полиса составляет 10 лет.
  8. «РЕСО-гарантия» отличается от большинства банков, предоставляющих услуги страхования жизни, тем, что дает возможность оформить полис пожилым людям в возрасте от 60 лет. Условия и тарифы договора определяются индивидуально для каждого случая. Расчет выплат при этом зависит от пола, возраста и места работы страхователя.

Программы страхования в каждом из банков имеют свои плюсы и минусы. Перед тем как заключить договор НСЖ, необходимо ознакомиться с условиями получения полиса, заказать предварительный расчет выплат, изучить рейтинг надежности банков и отзывы участников аналогичных программ.

На что обратить внимание при заключении договора?

Если участие в страховой программе одного из банков для вас вопрос решенный, то перед тем как подписать договор, необходимо обратиться за подробной консультацией в филиал банка. В большинстве случаев страховщики делают предварительный расчет взносов, составляют график платежей и рассчитывают сумму выплаты при наступлении рискового случая, но не говорят обо всех условиях получения страховки.

Для того чтобы получить полную информацию о НСЖ, необходимо внимательно изучить содержание страхового договора перед подписанием. После того как соглашение вступит в юридическую силу, практически невозможно изменить нюансы, невыясненные до этого.

При изучении договора нужно обратить особое внимание на дополнения и сноски, напечатанные мелким шрифтом, а также следующие пункты:

  • срок действия соглашения;
  • персональные данные клиента;
  • реквизиты банка;
  • страховые случаи, по которым предусмотрены гарантированные выплаты;
  • сумма периодического взноса;
  • график платежей;
  • персональные данные выгодоприобретателя;
  • права и обязанности сторон;
  • список причин для расторжения договора.

При появлении вопросов по данным пунктам их необходимо сразу уточнить у сотрудника банка. Если он не может дать внятного ответа, то лучше поискать более подходящую страховую программу, основываясь на рейтинге надежности банков.

Поддержите нас в соцсетях:
Оцените статью:   1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (2 оценка: 5,00 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Комментарии посетителей по теме статьи:
  1. Антон:

    Задумался над оформлением полиса накопительного страхования в Сбербанке, но смущает срок, на который необходимо заключить договор.Учитывая скачки курсов валют накопленные средства за это время обесценятся в несколько раз

  2. Александр:

    Проценты депозитных программ в надежным банках тоже невысоки и в лучшем случае погашают только инфляцию, но не возможную девальвацию. Зато в случае страхового накопления еще будет уверенность в выплате при наступлении страхового случая.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.