Понятие договора страхования жизни, его существенные и дополнительные условия, изменение срока соглашения

Страхование жизни физических лиц – инструмент, активно используемый за рубежом, в нашей стране граждане пока не слишком активно заключают такие контракты со страховщиками добровольно. Что такое договор страхования жизни? Какие его разновидности существуют? Как его заключить? Возможно ли расторгнуть досрочно? Разберемся вместе.

Понятие договора страхования жизни и его разновидности

Договор страхования на случай болезни или смерти представляет собой документ, призванный обезопасить родных и близких человека с финансовой стороны при наступлении страхового случая, если застрахованное лицо погибнет, заболеет, или с ним произойдет несчастный случай при обстоятельствах, предусмотренных договором. Разновидностей таких договоров очень много. Базовой считается классификация по продолжительности действия страховки. Срочная форма договора предполагает, что выгодоприобретатель получает выплаты, только если страховой случай наступил до истечения срока действия документа. При пожизненной форме бенефициар получает страховку по факту смерти застрахованного человека.

Заключаются и смешанные договоры. При их заключении, как и при заключении срочных соглашений, можно рассчитывать на выплаты при наступлении страхового случая в период их действия. Главное отличие – застрахованное лицо получает выплату и в том случае, если останется в живых на момент истечения срока действия договора.

Также договоры делятся на принудительные и добровольные. В первом случае гражданина обязывают к заключению подобного соглашения (работодатель, кредитор, государство), тогда как во втором он принимает такое решение по собственной инициативе.

Стороны и объект соглашения

При любой выбранной форме договора в качестве его объекта будут выступать имущественные интересы. Чаще всего они связаны с кончиной страхователя, однако это не единственный вариант. Также есть возможность застраховать здоровье или выбрать форму договора страхования на дожитие.

Перечень сторон договора регламентирован положениями действующего Гражданского Кодекса. Страховщиком в данном случае может быть только юридическое лицо, осуществляющее страхование жизни по выданной в установленном порядке лицензии. Гражданин, чья жизнь и здоровье застрахованы по договору, именуется страхователем.

Также договор страхования предполагает наличие выгодоприобретателя. Так называют лицо, которое получает выплаты (то есть выгоду) при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же человеком, но это необязательно. Если страховой случай наступает вследствие кончины страхователя, выгодоприобретателем становится другое лицо, например, его супруга или ребенок.

Существенные и дополнительные условия

Договор страхования содержит ряд условий – существенных или дополнительных. Первые являются обязательными для включения в текст соглашения, отсутствие хотя бы одного из них может стать основанием для признания договора недействительным, то есть фактически освобождает страховщика от его обязательств. Существенные условия:

  • информация о лице, которое застраховано в рамках данного договора;
  • срок действия соглашения;
  • сведения о событиях, наступление которых влечет за собой выплату оговоренной суммы выгодоприобретателю (характеристика страхового случая или перечень случаев, если их несколько);
  • страховая сумма.

Существуют также дополнительные условия. В соответствии с законодательством включать их в текст соглашения не обязательно, однако их наличие позволит избежать многих проблем и спорных вопросов при наступлении страхового случая, поэтому добросовестные и надежные страховщики обычно прописывают их в договоре:

  1. ответственность сторон за невыполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств – например, если страховщик выплатит страховое возмещение позже срока, предусмотренного договором, он понесет ответственность в виде дополнительных финансовых выплат в адрес выгодоприобретателя;
  2. особенности оформления факта наступления страхового случая (можно указать, кто, как и в какие сроки обязан составить соответствующие акты);
  3. список документов, которые потребуется собрать при наступлении страхового случая;
  4. порядок и сроки выплаты страхового возмещения и уплаты взносов страхователем;
  5. дополнительные правила страхования, возможность изменения дополнительных условий.

Правила заключения договора и необходимые документы

Соглашения должны составляться исключительно в письменной форме, они считаются заключенными с момента подписания, в качестве подтверждения страхователь получает специальный документ – полис. Для этого можно прийти в офис страховой компании или обратиться к страховому брокеру.

Собирать большой пакет документов не требуется. Когда речь идет о страховании жизни, необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность страхователя – паспорт. Если страхователь и застрахованное лицо – это разные люди, то потребуются паспорта обоих лиц. Также нужно заполнить анкету, которую предоставит страховщик. Отвечать следует правдиво и максимально подробно.

К заполнению анкеты нужно отнестись ответственно. Во-первых, от изложенных в ней данных будет зависеть программа страхования, которую предложит страховщик, а значит, суммы взносов и страховых выплат. Во-вторых, если будет указана недостоверная информация о застрахованном лице, и впоследствии будут выявлены факты сокрытия или искажения данных, получить выплаты по страховке будет сложно.

Досрочное расторжение соглашения

Страхователь вправе расторгнуть соглашение досрочно. Гражданский Кодекс предусматривает несколько оснований для расторжения контракта:

  • по заявлению застрахованного гражданина;
  • страховщик получил недостоверную информацию;
  • страхователь нарушил установленные условия (сфальсифицировал страховой случай, не внес сумму взноса и т.д.).

Если произошел инцидент, не входящий в перечень страховых случаев, или изменились значимые обстоятельства жизни застрахованного лица, возможно досрочное прекращение действия контракта.

Чтобы расторгнуть договор, нужно обратиться к страховщику, имея при себе паспорт и соответствующее заявление. Следует помнить о том, что в таких случаях выкупную сумму клиенту не возвращают.

Налоговые вычеты

Если гражданин заключает долгосрочный договор страхования жизни, он вправе претендовать на налоговый вычет или единовременную компенсацию. Сумма вычета за отчетный период ограничена и не может превышать 120 тысяч рублей. Если страхователь застраховал супругу или ребенка (в том числе приемного), он также может рассчитывать на налоговые льготы при соблюдении следующих условий:

  • страхователь официально трудоустроен и выплачивает НДФЛ регулярно, без просрочек;
  • взносы выплачиваются только из собственных средств страхователя;
  • страхователь имеет российское гражданство;
  • срок действия контракта – 5 и более лет.
Оцените статью:   1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (2 оценка: 4,50 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Комментарии посетителей по теме статьи:
  1. Нелли:

    Все знают,почему у нас не любят страховаться добровольно — проще просто выбросить деньги. Страховые взносы страховщик принимает с удовольствием, а как наступает страховой случай, так ничего от них не добьешься, ни копейки.

  2. МАГА:

    Категорически не согласна! Люди, получая полис, никогда не читают то, что в нем прописано. Они думают, что при любых обстоятельствах страховая компания выплатит им положенную сумму. А в договорах есть множество «но». Просто стоит внимательно читать то, что подписываешь.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.