Страхование жизни во время оформления кредита: можно ли от него отказаться?

Страховая сфера в нашей стране развивается медленно. У граждан есть обоснованные опасения, что страховая компания не выплатит обещанную сумму после наступления страхового случая.

Именно поэтому самые распространенные страховые продукты – те, которые обязательны к оформлению. При оформлении кредита банки часто требуют от заявителей оформить ту или иную страховку. На самом же деле, есть только один вид обязательного страхового полиса – страхование залога.

Вправе ли кредитор настаивать на покупке страхового полиса или нет? Могут ли банки отказать в выдаче кредита или повысить ставку, если клиент откажется от страховки? Как вернуть деньги, если заемщик передумал после выдачи кредита?

Что такое страхование по кредиту?

Страхование по кредиту предполагает оформление страхового полиса, который гарантирует кредитору возврат средств в полном объеме, если заемщик уйдет из жизни или станет нетрудоспособен. При наступлении страхового случая страховая компания полностью гасит ссуду, а претензии кредитора по отношению к заемщику и его родственникам снимаются. Полис страхования может включать разные страховые случаи, которые помешают выплачивать займ (потеря работы, наступление инвалидности, тяжелое заболевание, временная нетрудоспособность или смерть).

При подписании страхового контракта внимательно изучите его условия: какие именно случаи считаются страховыми, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы кредитному инспектору, ведь часто в договоре условия прописаны очень запутанно.

В страховании существует множество подводных камней, с которыми приходится сталкиваться в тот момент, когда приходит время выплаты страховой суммы. Если у вас есть страховой агент, которому вы доверяете, уточните в банке, можно ли воспользоваться услугами данной страховой компании.

Часто кредиторы работают исключительно со своими страховщиками-партнерами, это касается в основном обязательных видов страхования.

Узнать информацию можно на сайте кредитора или запросить список страховщиков в письменной форме. Представители банка обязаны ответить на ваше письмо. Часто сотрудникам, выдающим займы, в план продаж включается норматив по реализации продуктов страховых компаний – партнеров банка, поэтому возможно, что на устный запрос вам дадут неверные сведения.

Зачем нужна страховка при кредитовании?

Для банка такая схема выгодна, ведь уменьшается количество безнадежных ссуд. Страховая компания обязуется выплатить за страхователя всю сумму кредита с причитающимися процентами в установленный законом срок.

Заемщику покупка страховки тоже приносит выгоду. Во-первых, при наступлении страхового случая, наследникам не придется отдавать кредит. Если же наступит инвалидность, то обязательство по выплате также перейдет к страховой компании.

Во-вторых, часто банки предлагают более выгодные условия кредитования для застрахованных заемщиков. Если срок кредитования велик (при ипотеке) сэкономленная сумма может быть значительной, особенно в первые годы, когда выплачиваются в основном проценты.

Принимая решение относительно покупки полиса, необходимо взвесить все за и против. Следует подумать о том, смогут ли в случае его гибели наследники выплачивать кредит, особенно если сумма велика. Необходимо внимательно рассчитать, действительно ли выгодно купить страховку или только создается видимость экономии. Согласно аналитике за 2017 год самые выгодные условия страхования предлагают Сбербанк, Ингосстрах, СОГАЗ и ВТБ.

Можно ли отказаться?

Принудительно страховать своих заемщиков банк не имеет права. Положительное решение по кредиту тоже не может зависеть от намерения оформить полис. Однако навязывание страховых продуктов, к сожалению, частая практика не только в самом банке, но и в компаниях-партнерах, которые выдают кредиты на торговых площадках.

С другой стороны, банк-кредитор имеет полное право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Вы никогда не узнаете, что стало причиной отказа. Если вы понимаете, что вас обманным путем пытаются заставить подписать договор страхования или отказывают в получении займа на основании отказа от страховки, это прямое нарушение законодательства. Ссылаться следует на Федеральный закон №353 от 21.12.2013 г.

В этом случае вы имеете право написать заявление на имя руководителя отделения банка, описать в нем сложившуюся ситуацию или позвонить на горячую линию. Сделать это лучше после получения кредита. Если вы хотите подать жалобу на действия сотрудника банка до оформления займа, предварительно запросите официальное письмо, в котором будет указано, что вам одобрен кредит и его условия (сумма, срок, процентная ставка).

Образец претензии в банк:

Если банк затягивает рассмотрение вашей жалобы или отказывается ее рассматривать, вы можете подать обращение в Роспотребнадзор. Он, в свою очередь, свяжется с представителями банка и запросит пояснения относительно сложившейся ситуации. Если нарушение будет выявлено, банку и страховой компании грозит административная ответственность. Вам вернут потраченные средства, однако это путь длительный и не всегда эффективный.

Если вы невнимательно прочитали условия кредитования, подписали одновременно договор страхования, у вас есть право совершить отмену действующей страховки. Оно законодательно закреплено с 2016 года. До этого времени банки возвращали деньги за полис страхования на свое усмотрение, такую возможность предоставляли лишь единицы из кредиторов. Этот закон значительно облегчил жизнь заемщиков, которые были вынуждены приобретать навязанные услуги.

Для возврата денег нужно в течение 5 дней направить в страховую компанию заявление с просьбой расторгнуть договор. Она обязана вернуть вам потраченные средства.
Их размер (полностью или частично) зависит от условий, оговоренных в подписанном вами контракте.

Образец заявления на отказ от страховки:

Возврат средств осуществляется в течение 10 дней с момента поступления заявления от страхователя. Прежде чем направить обращение в адрес страховой компании, уточните в банке, не будут ли в отношении вас применяться штрафные санкции в виде повышения процентной ставки. Этот пункт должен быть прописан в условиях кредитного договора. Расторгнуть договор займа после отмены страховки кредитор не вправе.

Это правило не распространяется на коллективные договора, где страховщиком выступает сам банк. Клиента просто присоединяют к коллективной системе страхования. Вернуть потраченные средства можно только через суд или если банк сам пойдет навстречу заемщику.

Судебная практика

Нередки случаи, когда заемщик подает исковое заявление с требованием расторгнуть страховой договор. На практике 80% таких исков удовлетворяются судом и клиенты банка получают обратно потраченные на покупку полиса деньги.

Это касается исключительно навязанных страховых продуктов по потребительским и иным кредитам. Когда дело касается страхования предмета залога, суд встает на сторону кредитора, считая его требование законным.

Образец искового заявления о возврате страховки:

Подавать исковое заявление в суд на расторжение страхового договора следует по истечении 5 дней после его подписания (так называемой период охлаждения) (подробнее в статье: образец заявления о расторжение договора страхования жизни по кредиту). В указанные сроки решить вопрос можно в досудебном порядке. Банки могут прописывать свои условия возврата. Так, в Сбербанке срок подачи заявления увеличен до 2 недель. Такие меры повышают лояльность клиентов. Подобные инициативы внедряет не только Сбербанк, но и другие крупные кредитные организации. Если же вам отказали, смело обращайтесь к юристам и составляйте заявление в суд, так как отказ неправомерен.

Как отказаться от страховки потребкредита?

Потребительские займы обычно выдаются на короткие сроки, выражаются в небольшой сумме и не требуют обеспечения. Процентные ставки по ним намного выше, чем по обеспеченным залогом займам (автокредиты, ипотека). В повышенную ставку банком уже заложены все возможные риски потребкредита. Получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от всех дополнительных предлагаемых или навязываемых услуг (страхование жизни, здоровья, от потери работы и пр.).

Если страхование жизни или здоровья еще несет в себе разумное зерно, то страхование от потери работы является совершенной фикцией. Дело в том, что страховым случаем станет только сокращение штата или ликвидация организации. Увольнение с работы по иным причинам в перечень страховых случаев не входит. Всем известно, что в нашей стране крайне редко выполняются законы при сокращении персонала, в основном сотрудники увольняются по собственному желанию или по соглашению сторон. Именно поэтому вероятность наступления страхового случая по такому полису крайне мала.

Страховка при автокредите

Автокредиты выдаются на приобретение автотранспорта. Автовладельцы обязаны страховать свои автомобили по ОСАГО, это законодательная норма. При покупке машины в кредит, заемщику обязательно предстоит получить еще и полис КАСКО. Для облегчения задачи его стоимость могут включить в сумму кредита, ведь она достаточно велика.

Связано это требование с тем, что автомобиль берется в залог и является гарантом возврата займа. Эта практика распространена и является законной. Однако есть банки, которые предлагают автокредит без покупки полиса КАСКО. В этом случае и процентная ставка будет значительно выше, а чинить автомобиль в случае повреждения или ДТП придется по полису ОСАГО или за свой счет.

Можно ли отказаться от страховки при взятии ипотечного кредита в банке?

Есть страховки, оформление которых обязательно или добровольно. При получении жилищной ссуды, когда банком в залог берется кредитуемый или иной объект недвижимости, его нужно застраховать. Страховые риски в этом случае:

  • пожар;
  • разрушение;
  • стихийные бедствия;
  • катастрофы;
  • военные действия и пр.

Разрешено не страховать лишь земельные участки. На первый взгляд кажется, что с квартирой ничего страшного не может произойти, зачем ее страховать от разрушения, ведь банки не дают ссуды под аварийные дома? Однако нередко можно услышать новости о разрушенном взрывом бытового газа многоквартирном доме. В этом случае банк-залогодержатель теряет единственное обеспечение по ипотеке.

Учитывая, что величина жилищного кредита обычно велика, для банка появляется значительный риск невозврата займа. Именно поэтому страхование залога является необходимым, отказаться от него нельзя. Другое дело – кредитное страхование здоровья и жизни заемщика. Это исключительно добровольный вид страхования, хотя он может значительно влиять на процентную ставку.

Отказываясь от полиса страхования жизни и здоровья, заемщику следует взвешенно обдумать, кто станет в случае его смерти выплачивать ипотеку и есть ли такие возможности у его семьи. Если оплата наследниками производиться не будет, недвижимость перейдет банку и реализуется в счет погашения займа.

Оцените статью:   1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (5 оценка: 4,20 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Комментарии посетителей по теме статьи:
  1. марина:

    Вот когда брали ипотеку в Сбербанке,нас всеми правдами и неправдами пытались вынудить оформить страховку. А она,извините,больше 30 тысяч стоит. Это только на год. Понятно же,что просто хотят как можно больше с нас получить.

  2. Алла:

    А я писала отказ от страховки, когда мне ее навязали при оформлении потребительского кредита. Я сказала, что пойду в суд, и только тогда мне вернули деньги. Нужно знать свои права и бороться за них!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.