Оформление ипотеки под материнский капитал: как рассчитать сумму и взять кредит с использованием сертификата?

«Квартирный» вопрос остро стоит практически во всех регионах нашей страны. Семьи, в которых двое и более детей, могут решить проблему с жильем с помощью средств маткапитала. Когда и как использовать семейный капитал на первоначальный взнос по ипотеке? Какие нужны документы? Можно ли гасить ипотечный заем за счет средств гос.поддержки? Как взять социальный заем в АИЖК? Расскажем в этой статье.

Как использовать маткапитал на первоначальный взнос ипотеки?

Законодательство прямо предусматривает право использовать средства семейного капитала в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита для приобретения жилья. Следует учитывать, что далеко не все финансовые организации работают с сертификатами на маткапитал – некоторые банки считают такие сделки слишком рискованными.

Вплоть до 2016 года молодым родителям требовалось дожидаться трехлетия второго малыша, чтобы иметь право на государственную поддержку. Внесенные в законодательство изменения позволяют воспользоваться средствами семейного капитала для оформления ипотечного кредита практически сразу же после получения сертификата.

В большинстве случаев наличие сертификата позволяет взять заем, не имея собственных средств вообще, однако некоторые банки требуют дополнительный ПВ от заемщика. В настоящее время существует два легальных варианта использования семейного капитала в качестве первоначального взноса при покупке жилой недвижимости:

  1. Ипотека под материнский капитал. Заемщик оформляет кредит, на сумму равную размеру семейного капитала. Брать заем по размеру господдержки можно как в банке, так и у агентства недвижимости или застройщика. Недостающая сумма может быть оформлена как обычный ипотечный кредит или выплачена из собственных средств. После того, как кредит получен, нужно обратиться в ПФР. В течение 2-х месяцев будут перечислены средства для погашения займа.
  2. Семейный капитал как ПВ. Заем оформляется на полную стоимость приобретаемого жилья. После получения кредита нужно срочно обратиться с соответствующим заявлением в ПФР. В течение 2-х месяцев, пока в Пенсионном Фонде рассматривают ходатайство, придется выплачивать кредит с полной суммы. Затем ПФР перечисляет средства семейного капитала и сумма основного долга значительно снижается. В итоге, в зависимости от условий кредитования, уменьшается ежемесячный платеж или срок погашения.

Как погасить ипотечный кредит маткапиталом?

В настоящее время банки обязаны принимать маткапитал для погашения ипотечных кредитов, если владелец сертификата желает распорядиться средствами государственной поддержки именно таким способом. Эта обязанность финансовых организаций закреплена в законодательстве, и банк не имеет право отказаться принять сертификат.

В настоящее время существуют два основных способа погашения ипотечного займа путем вложения средств семейного капитала. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, и выбирать оптимальный вариант следует, учитывая индивидуальные особенности ситуации и материальное положение семьи.

Правильно распорядиться маткапиталом, чтобы погасить ипотеку, можно так:

  1. Использовать для внесения процентов по займу. Этот вариант – самый невыгодный для заемщика. К нему стоит прибегать только в самом крайнем случае. К примеру, если владелец сертификата утратил платежеспособность, одновременно получив право на господдержку по случаю рождения второго ребенка, и вынужден гасить этими средствами проценты, чтобы не лишиться заложенной квартиры.
  2. Досрочное погашение основного долга. Для заемщика этот вариант лучше, так как это выгодно с финансовой точки зрения. Если есть средства, чтобы в течение 2 месяцев продолжать выплачивать займ на прежних условиях, то возможно и нужно гасить маткапиталом основной долг (то есть «тело» кредита) – полностью или частично. Эти два месяца уйдут на рассмотрение заявления в ПФР и переоформление кредитного договора. В том случае, если маткапитала не хватит, чтобы выплатить весь долг, заемщик все равно выигрывает, так как ежемесячный платеж значительно снижается.

Необходимые для оформления документы

Чтобы воспользоваться средствами государственной поддержки, потребуется подать заявку в ПФР. Именно эта организация дает одобрение на перечисление денег для погашения ипотечного займа. Нужно написать заявление с просьбой перечислить средства для гашения займа на счет банка-кредитора (предусмотрена специальная форма) и приложить объемный пакет документов:

  • сертификат на семейный капитал;
  • паспорт заявителя;
  • договор ипотечного кредитования (в нем обязательно должна быть указана цель кредитования);
  • документ, подтверждающий право собственности на объект жилой недвижимости;
  • справка из банка о состоянии долга (должна быть разбивка на тело кредита и проценты, а также реквизиты финансовой организации);
  • нотариально заверенное обязательство оформить жилье в семейную собственность в течение полугода с момента перехода права на него.

ПФР имеет право запросить дополнительные документы – к примеру, подтверждение усыновления приемного ребенка, свидетельство о браке и т.д. После получения сертификата, нужно подать в банк заявление. Тогда финансовая организация выдаст справку о состоянии долга по двум документам – паспорту и сертификату.

Условия ипотечных кредитов с использованием маткапитала в разных банках

Где можно взять ипотеку через маткап? Сегодня многие банки предлагают ипотеку с участием средств материнского капитала. Условия предоставления займов могут отличаться, однако в большинстве случаев ипотеку предлагают на длительный срок (до 25-30 лет) под приемлемый процент (среднее значение ставки вознаграждения банка — 9-10%). В перечень ключевых требований к заемщику входят:

  • кредитная история (клиентам с хорошей КИ займы выдают охотно, тогда как у заемщика с «подпорченной» историей могут возникнуть проблемы с одобрением);
  • стабильный доход (здесь все просто – чем выше официальная зарплата, тем больше заем, который согласится выдать банк);
  • постоянное место работы (в общем случае требуется стаж не менее 12 месяцев, из которых на текущем месте работы заемщик должен трудиться не менее полугода).

В Сбербанке

К числу лидеров по выдаче займов с привлечением средств материнского капитала неизменно относится Сбербанк. Главными преимуществами банка является наибольшая по сравнению с другими сумма кредита при прочих равных условиях, а также наличие возможности учесть дополнительные доходы, не подтверждая их. Условия ипотечного кредитования с материнским капиталом:

  • срок: до 30 лет;
  • ставка вознаграждения банка: от 8,9% (зависит от суммы первоначального взноса и срока погашения);
  • сумма займа: от 300 000 рублей;
  • страхование жизни заемщика: 1% размера займа (в случае отказа ставка вознаграждения банка увеличивается на 1%).

В ВТБ-24

Банк ВТБ-24 реализует специальную программу для молодых семей. Она называется «Ипотека плюс материнский капитал». Основным плюсом этой программы становится возможность получить одобрение на более значительную сумму, так как при расчете платежеспособности здесь не учитывают иждивенцев (в том числе несовершеннолетних детей).

Данная программа имеет и свои минусы. Банк требует обязательный первоначальный взнос от 5% стоимости приобретаемого жилья – то есть заемщику придется вкладывать собственные средства, ограничиться материнским сертификатом не получится. В ВТБ-24 могут предоставить заем 600 тыс. – 60 млн рублей при сроке погашения до 30 лет. Ставка по кредиту составит от 9,7%. Потребуется страховка (0,5%).

В Уралсибе

Если молодая семья располагает первоначальным взносом от 10% стоимости жилья (если у заемщика не форма 2НДФЛ, а форма банка), то можно обратиться за займом в Уралсиб. Здесь лояльно относятся к «подпорченной» кредитной истории. Еще один плюс – недорогая страховка (всего 0,2%). Уралсиб предлагает займы от 300 000 рублей со сроком погашения до 30 лет. Ставка вознаграждения – от 9,9%.

В Райффайзенбанке

Условия, которые предлагает заемщикам Райффайзенбанк, схожи с программами ВТБ-24. Иждивенцев здесь не учитывают, но при предоставлении формы банка вместо 2НДФЛ, потребуют первоначальный взнос – от 1/10 стоимости приобретаемого жилья. По программе с использованием маткапитала можно купить в ипотеку не только квартиру, но и индивидуальный жилой дом. Основные условия:

  • страховка — 0,2% и выше;
  • срок погашения – от 12 месяцев до 25 лет;
  • процентная ставка – от 9,9% годовых;
  • сумма займа – от 600 000 рублей.

В Россельхозбанке

Россельхозбанк также активно работает с сертификатами на маткапитал. В этом банке можно претендовать на оформление ипотеки не только на квартиру, но на любой объект жилой недвижимости. Минимальная сумма займа составляет 100 000 рублей, а максимальная – 20 миллионов. Процентные ставки в банке не слишком высоки – заемщику придется выплачивать от 9,4% годовых. Молодые родители могут оформить кредит на срок до 25 лет.

Как взять социальную ипотеку в АИЖК?

В Агентстве по Ипотечному жилищному кредитованию можно подать заявку на оформление ипотеки на льготных условиях. АИЖК предлагает две разновидности программ «Социальная ипотека» — на приобретение квартиры и на покупку индивидуального жилого дома. Принципиальное отличие первой заключается в наличии возможности сделать вычет из процентной ставки.

Молодые семьи с 2-мя и более детьми, получившие сертификат на семейный капитал, входят в число льготных категорий, которые могут претендовать на оформление социальной ипотеки. Кстати, если оплатить ПВ средствами маткапитала, то процентная ставка будет снижена на 0,25%.

Основные условия социальной ипотеки:

  • срок погашения до 360 месяцев;
  • сумма от 300 тысяч рублей, максимальная сумма займа варьируется в зависимости от региона;
  • первоначальный взнос – 10% (допускается привлечение средств семейного капитала);
  • ставка вознаграждения – от 7,9% (с учетом вычетов) – АИЖК предлагает рассчитать % индивидуально;
  • досрочное гашение без штрафных санкций;
  • программа «Переезд».

Отдельно стоит остановиться на особенностях страхования. Если заемщик предоставляет первоначальный взнос менее 30% стоимости приобретаемого имущества, то потребуется оформить страховку буквально «на все случаи жизни», а это стоит довольно дорого. Страховать приобретаемую недвижимость обязательно в любом случае.

АИЖК предлагает привлекательные условия кредитования, однако следует помнить о том, что предъявляемые к заемщикам требования здесь выше, чем в коммерческом банке. Для оформления ипотеки в АИЖК потребуется собрать объемный пакет документов, который, помимо заявления на получение займа, включает в себя:

  1. документ, удостоверяющий личность заемщика (обычно это паспорт) – оригинал и копия;
  2. номер СНИЛС;
  3. если заемщиком является мужчина младше 27 лет – военный билет либо иной документ, который подтверждает, что он прошел военную службу или получил отсрочку;
  4. трудовая книжка (копия);
  5. справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  6. сертификат на маткапитал (если заемщик планирует использовать средства господдержки как ПФ или для досрочного гашения займа).

Приведенный выше перечень документов является базовым. Агентство дополнительно может запросить отчет о независимой оценке приобретаемой недвижимости, копии свидетельств о рождении детей, заключении / расторжении брака, документы о доходах по банковским вкладам, ксерокопию брачного контракта (при его наличии) и т.д.

Поддержите нас в соцсетях:
Оцените статью:   1 балл из 52 балла из 53 балла из 54 балла из 55 баллов из 5 (3 оценка: 4,67 из 5)
 Загрузка... Загрузка...
Комментарии посетителей по теме статьи:
  1. Ирина:

    А банки-то не рвутся давать дешевые кредиты, если первоначалкой идет маткапитал. Чтобы получить нормальный процент, приходится все равно вкладывать собственные средства — нам пришлось 10% наскрести, только тогда получилось под 10% взять.

  2. Александра:

    материнский капитал в оплату ипотеки — крохи. В итоге можно вообще стать бомжом. Разве можно знать наверняка, что в будущем у тебя не будет проблем с выплатами и у тебя не заберут это жилье?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.