Каждый человек смертный. Никто не подготовлен к такому событию, поэтому зачастую непредвиденная ситуация заставляет людей терять здравый смысл и принимать важные решения под влиянием стресса. Наследство – не только активы в виде недвижимости или банковских счетов. Это также и долги покойного (ипотека, потребительские кредиты и другие виды займов). Кто будет выплачивать долги заемщика? Этот вопрос достаточно часто встает перед родственниками усопшего после окончания суеты с похоронами.
Смерть родственника – сильное потрясение для семьи, но когда он взял кредит и умер — ситуация усугубляется вдвойне. По закону займ не аннулируется и ответственность по долгам умершего переходит к наследникам. Для кредитора смерть должника – не причина для списания кредитного долга и процентов по договору. В соответствии с действующим законодательством, долговые обязательства возлагаются на других людей. На кого? Кто должен выплачивать долг и что происходит с займом? Может ли он быть погашен за счет страховки, поручителем или наследниками умершего. В каждом случае есть свои особенности.
Если была оформлена страховка
Большинство банков включает в обязательные условия кредита страхование жизни заемщика. Достаточно часто при оформлении ссуд люди стараются избежать дополнительных платежей, считая их ненужными. Но смерть должника может наступить неожиданно, и тогда родственники усопшего поймут преимущество страховки и будут рады положительному решению долговых вопросов.
По договорам страхования жизни заемщика все страховые суммы возмещаются банку. При наступлении страхового случая (то есть смерти должника), страховая компания направляет запрос в банк для получения четких указаний по выплатам. Страховая сумма выплачивается в порядке очереди: штрафные санкции (пеня), проценты, тело кредита. Обязательства перед банком будут выполнены после погашения всех штрафных начислений по договору и уплаты полной суммы кредита. Если после полного погашения остаются деньги, оставшуюся сумму получают родственники.
Страховой суммой в договорах страхования жизни считается сумма кредита. Например, если кредит оформлен на 1 000 000 рублей, жизнь заемщика будет застрахована на эту же сумму. Если же на момент выплаты страховой суммы общая задолженность по кредиту была больше, наследникам придется доплачивать недостающую сумму.
Для решения вопроса по выплатам ближайшие родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию сразу после получения свидетельства о смерти. На рассмотрение страховых случаев выделяются определенные сроки, в течение которых идет начисление процентов, поэтому чем раньше будет принято решение, тем лучше.
Не всегда смерть заемщика признается страховым случаем. В договорах прописываются варианты, когда страховка не выплачивается. Это может быть смерть в следующих случаях:
война или официально признанные боевые действия;
занятие опасными экстремальными видами спорта;
в местах лишения свободы;
венерическое заболевание;
болезнь, о которой было известно до заключения страховки;
радиоактивное облучение.
Иногда страховые компании отказывают в компенсации страховых выплат, объясняя свой отказ так — человек умер из-за хронической болезни. Здесь нужно понимать, когда конкретно было диагностировано заболевание.
Поэтому, очень важно хранить медицинские документы и результаты всех обследований. Если факт заболевания зафиксирован уже после заключения договора страхования жизни, это будет являться страховым случаем, и страховая компания обязана выплатить компенсацию. Подобные случаи отказа случаются редко, в основном выплаты осуществляются своевременно. Таким образом, при наличии страховки родственники умерших заемщиков освобождаются от долговых обязательств перед кредитными организациями.
Также в договорах страхования обязательно прописывается пункт о форс-мажорных обстоятельствах (природные катаклизмы, военные перевороты и т.д.), которые не являются причиной для выплаты страховки.
Погашение обязательства за счет наследников
Финансовая ответственность наследника наступает с момента смерти должника. Очередность принятия обязательств по кредиту после смерти родственника-заемщика такая же, как и в вопросах наследования имущества: сначала наследники первой очереди (дети, родители, супруги), потом второй — братья, внуки и так далее. То есть, если после смерти супруга остался невыплаченный им кредит, закон четко определяет, кому придется нести долговые обязательства по кредитному договору — жена умершего.
Что необходимо знать наследникам в вопросах перехода ответственности по кредиту:
Необходимо сразу же известить кредитора о смерти заемщика. Каждый случай рассматривается индивидуально, и часто банки идут навстречу и не начисляют проценты и пеню за просрочку платежей.
Проценты по условиям кредита начисляются без перерыва.
Банк или другой кредитор имеет право требовать уплаты долгов только в размере наследства. На другое имущество наследника никто не будет претендовать. Если банк выставляет иск на 1 000 000 рублей, а оценочная стоимость имущества в наследстве составляет 700 000 рублей, выплатить нужно только 700 000.
В банковский кредитный договор вносятся изменения на основании свидетельства о смерти и вступления в наследство. После всех изменений и корректировок заемщиком является наследник.
Задолженность по займам умершего относится в равной степени ко всем наследникам.
Если наследники не могут платить по кредиту (в основном это касается ипотеки, кредитов под залог недвижимости, автокредитов), возможен другой вариант решения вопроса — залоговое имущество переходит в собственность банка. При этом деньги, уплаченные ранее заемщиком, финансовое учреждение обязано вернуть наследникам.
Если муж и жена были созаемщиками, в случае смерти одного из супругов, ко второму переходят его долговые обязательства. Долг перед банком ложится на плечи одного человека.
Юристы советуют вносить ежемесячные платежи в полном объеме и без просрочек. В банк наследникам нужно обращаться сразу после получения свидетельства о смерти наследодателя.
Ответственность поручителя
Для того чтобы максимально себя обезопасить от невыплаченных кредитов, банки все чаще включают в список условий по кредиту наличие поручителей (человек, который финансово поручается за заемщика и принимает на себя его денежные риски, в случае если последний умирает).
Что должен знать поручитель в случае смерти заемщика:
поручитель несет обязательства по выплате кредита, но не приобретает никаких прав на имущество умершего;
первоочередность ответственности по долгу покойного лежит на его наследниках;
если наследники игнорируют кредит, банк имеет право требовать выплату задолженности с поручителя;
после погашения обязательств перед банком, поручитель на основании кредитного договора и договора поручительства может через суд взыскать с недобросовестных наследников свои финансовые затраты;
родственники поручителя не несут ответственность перед банком.
Чаще всего поручителями выступают близкие родственники, которые и являются наследниками заемщика. Но бывают случаи, когда поручитель – это друг, коллега или более дальний родственник. В случае если после смерти заемщика остался невыплаченный кредит, именно с поручителя Сбербанк или любой другой банк потребует оплату.
У поручителя нет возможности избежать выполнения долговых обязательств. Такой вариант может быть только в случае, если он будет признан по закону недееспособным.
Когда можно не платить?
Что делать, если оплачивать долг нет возможности? Можно ли не принимать на себя долги, которые появились после смерти родственника и не платить чужие кредиты? Да, можно. Закон предусматривает такой вариант. Это можно только в одном случае: если родственник отказывается от наследства и, соответственно, от долгов.
Иногда ценность наследства не соотносится с финансовыми обязательствами умершего. В таком случае самым верным решением будет отказаться от имущества. Отказ от наследства оформляется нотариусом по месту открытия наследственного дела, затем документ нужно предоставить в банк. В этом случае банк списывает задолженность как безнадежную, а имущество наследодателя переходит в собственность государства.
Смерть близкого родственника – сильное потрясение, особенно если он взял ипотечный кредит. В стрессовой ситуации люди могут совершать необдуманные поступки. Но не стоит принимать решения сгоряча, нужно спокойно все обдумать, собрать необходимые документы и обратиться в банк или к юристу. Объяснив ситуацию и подтвердив ее наличием соответствующих документов, можно узнать точно, кто должен платить по долгам. На основании юридических консультаций можно принять здравое решение о вступлении в наследство или об отказе. Но нужно помнить, что вернуть имущество назад уже не получится.
После смерти отца остался кредит. Брал для нас квартиру в ипотеку, платили пополам. Когда отец умер, я сразу пошел в банк, у меня двое детей, жена в декрете. Мне пошли навстречу, реструктиризировали долг, сейчас платим посильные суммы. Главное не затягивать, сразу идти.
Иван
Странно как-то все это.Вот у меня была такая ситуация: умерла бабуля, а я единственный наследник.Она оформляла потребительский кредит на технику, так после ее смерти я даже и не подумал, что буду что-либо платить.Пошел в банк, а кредит просто списали.Кто их разберет, в каком случае что!
После смерти отца остался кредит. Брал для нас квартиру в ипотеку, платили пополам. Когда отец умер, я сразу пошел в банк, у меня двое детей, жена в декрете. Мне пошли навстречу, реструктиризировали долг, сейчас платим посильные суммы. Главное не затягивать, сразу идти.
Странно как-то все это.Вот у меня была такая ситуация: умерла бабуля, а я единственный наследник.Она оформляла потребительский кредит на технику, так после ее смерти я даже и не подумал, что буду что-либо платить.Пошел в банк, а кредит просто списали.Кто их разберет, в каком случае что!