Банки, которые выдают ипотеку под материнский капитал как первоначальный взнос

С 2007-го года в России работает государственная программа материальной помощи семьям, в которых появился второй и последующий ребенок. Право на материнский капитал возникает при рождении и усыновлении. Использовать средства разрешено на определенные цели, например на улучшение жилищных условий. Это можно сделать, оформив кредит на покупку жилья. С разрешения ПФ средства маткапитала направляются на первоначальный взнос, уплату долга и процентов по оформленной ипотеке. Как применить материнский капитал в банках, какие потребуются документы, каковы условия топовых банков страны?

Содержание

• 1. Ипотека и материнский капитал
  • 1.1. По достижении ребенком 3 лет
  • 1.2. До трехлетнего возраста малыша
• 2. Варианты использования маткапитала в платежах по ипотеке
  • 2.1. Как первоначальный взнос
  • 2.2. Как погашение остатка или долга
• 3. Какие банки работают с маткапиталом?
• 4. Процентные ставки по ипотеке и необходимые документы
• 5. Видео по теме статьи
• 6. Комментарии посетителей по теме статьи

Ипотека и материнский капитал

После вступления с 2016 г. в силу ФЗ №131 от 23.05.2015 г. направить маткапитал на внесение первоначального взноса по ипотечному займу можно независимо от возраста ребенка. Раньше нужно было ждать, когда малышу исполнится 3 года.

Материальная помощь от государства предполагает выдачу безналичного сертификата на определенные цели без права обмена и обналичивания средств. Погашение ипотеки материнским капиталом помогает существенно уменьшить финансовое бремя, выплатить ссуду быстрее, чем по графику. Здесь не обойтись без сложностей. Не все работающие с ипотекой банки принимают МСК.

По достижении ребенком 3 лет

Дополнительные меры государственной поддержки семей с детьми регламентирует ФЗ №256 от 29.12.2006 г. Согласно п. 6 ст. 7 для использования средств из материнского капитала приведены определенные сроки. В большинстве случаев действуют такие правила:

• распорядиться сертификатом можно после достижения 3-летнего возраста ребенка, давшего право на маткапитал (кроме выполнения обязательств по целевым жилищным займам);
• 
• если ребенок переходит на государственное обеспечение в случае смерти или лишения родительских прав отца и матери, он получает право использовать материнский капитал, но только после достижения совершеннолетия.

До трехлетнего возраста малыша

Приоритетным направлением программы государственной поддержки молодых семей с детьми является обеспечение их жильем. Использовать средства материнского капитала родители могут в любое время после получения сертификата (то есть до достижения ребенком 3-х лет) на такие цели:

• внесение первого платежа при оформлении ипотечного займа;
• оплата основного долга и процентов по ранее взятой ипотеке.

Заем должен быть выдан именно на покупку жилья – квартиры или дома. Цель кредита обязательно указывается в договоре с банком и заявлении в ПФ на использование сертификата.

Варианты использования маткапитала в платежах по ипотеке

Участником сделки по приобретению недвижимости может стать любой из родителей. Условия использования маткапитала:

• первый взнос должен состоять из МСК (не более 15% стоимости жилья) и собственных средств (не менее 5%);
• для оформления ипотечного кредита с частичным первым взносом из средств МСК нужно предоставить стандартный пакет документов, присоединив к нему сертификат на государственную помощь и справку об остатке средств из ПФ;
• частично погасить ипотечную ссуду средствами сертификата можно с разрешения отделения ПФ по месту регистрации.

После согласования использования маткапитала с Пенсионным фондом средства переводятся в безналичной форме кредитору. За счет сертификата категорически запрещено погашать пени, штрафы, комиссии по ипотечным займам. Целевое назначение средств подтверждается документально и строго контролируется ПФ.

Как первоначальный взнос

Требования для оформления ипотечной ссуды в этом случае практически не отличаются от обычной ипотеки. Кредит могут получить заемщики, которые соответствуют таким параметрам:

• имеют постоянное место работы (непрерывный стаж от 6 месяцев);
• имеют достаточный доход (многие банки принимают во внимание не только официальный, но и дополнительный подтвержденный доход);
• оформили обязательство по выделению долей детям (если используется МСК);
• не имеют другой недвижимости в собственности (если кредит оформляется по программе государственной поддержки);
• имеют положительную кредитную историю.

Порядок действий заемщика, когда для первоначального взноса используется маткапитал:

1. получить сертификат;
2. выбрать объект недвижимости;
3. обратиться в банк с пакетом документов и справкой из ПФ об остатке МСК;
4. получить одобрение от банка в форме письма-подтверждения, содержащего уведомление о сроках для перечисления МСК в счет первого взноса;
5. заключить договор купли-продажи с продавцом;
6. получить согласие местного органа ПФ на перечисление средств по сертификату;
7. завершить сделку – оформить кредитный договор.

Как погашение остатка или долга

Когда деньги поступают на счет, банк списывает их главным образом в счет досрочного погашения основного долга. Остатком погашаются начисленные проценты по ссуде. Как правило, средств маткапитала бывает недостаточно для полного погашения займа и закрытия договора. Банк выдает заемщику дополнение к договору – новый график ежемесячных платежей. На практике кредитные организации охотнее принимают сертификат МСК на погашение существующего жилищного займа, чем на первый взнос по новому договору.

Какие банки работают с маткапиталом?

Не все коммерческие банки работают с семейным капиталом. Какие банки, на каких условиях позволяют задействовать сертификат материнского капитала при оформлении и погашении кредита? Основные условия жилищного кредитования с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса представлены в таблице.

Банк	Условия
ДельтаКредит	Минимальный первый взнос – 5%. Два варианта ставки: комбинированная – первые 7 лет до 13%, дальше – плавающая; фиксированная – от 10 до 13%.
Сбербанк	Кредитует готовое и строящееся жилье на срок до 30 лет под 14%. Минимальный первый взнос – 12%.
Банк Москвы	Срок кредита – от 5 до 50 лет. Ставка – от 11,9%.
ВТБ24	Ипотечные займы сроком до 50 лет по ставке от 11,95%. Первый взнос – не менее 10% суммы займа.
ЮниКредитБанк	Согласовывает заявки с увеличением суммы кредита на размер маткапитала.
Номос Банк	Кредитует вторичный рынок. Максимальная сумма кредита – 15–30 млн. руб. в зависимости от региона.

Процентные ставки по ипотеке и необходимые документы

Кредитор	Продукт и %
ДельтаКредит	Эконом от 13%; Стандарт 7–10%; Рублевый 10–13%; Вариант 6–9%; Мечта от 11%.
ЮниКредит	Ипотека на квартиру или дом 12–13%.
Сбербанк	Строящееся жилье – 12%, вторичный рынок 12–13%.
Банк Москвы	Ипотека + материнский капитал – от 11,9%.
ВТБ24	Новостройки 12,95–13,95%, вторичный рынок 11,95%.
Банк Открытие	Ипотека и материнский капитал 8–11%.
Номос Банк	Квартира + материнский капитал 12,25–14,5%.

Для получения разрешения на использование средств семейного капитала в ПФ нужно предоставить документы:

• заявление на перевод средств с указанием целевого назначения;
• паспорт заявителя;
• копию кредитного договора или договора займа с кредитным кооперативом;
• если сертификат на МСК выдан жене, а ипотека оформлена на мужа, – паспорта обоих и свидетельство о браке;
• нотариально заверенное обязательство по выделению долей жилья в собственность всех членов семьи не позднее, чем через полгода после ввода в эксплуатацию, снятия обременения, перевода средств по сертификату.

Банки, которые дают ипотеку под МСК, обычно требуют такой пакет документов:

• паспорт заявителя;
• оригинал и копию сертификата;
• справку из ПФ об остатке капитала;
• справку НДФЛ-2, подтверждающую доходы за последние полгода;
• подтверждение доходов ближайших родственников;
• копии заполненных и сданных налоговых деклараций супругов;
• документы на кредитуемое жилье.

Требуемые документы в банках могут незначительно отличаться. После подачи заявления кредитор проверяет предоставленные бумаги. На рассмотрение и согласование выдачи кредита или досрочного погашения с использованием материнского капитала потребуется от 2 дней до месяца.